Три договора страхования, из которых выбирает селлер

Товарный запас на чужом складе застраховать можно. Набор исключений в полисе при этом часто важнее суммы покрытия: он определяет, в каких сценариях страховка сработает, а в каких останется расходом.

Ставки, продукты и формулировки приводятся по состоянию на 22 августа 2026; сведения о программе Ozon — на 13 октября 2026.

Что вообще можно застраховать

Три разных договора, которые в разговоре часто называют одним словом «страховка».

Страхование груза в пути (карго). Объект — интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения груза при перевозке и сопутствующем хранении. Страхователем может быть грузовладелец, отправитель, получатель, перевозчик или экспедитор. Работает на отрезке доставки, а не на складском остатке.

Страхование товарных запасов на складе. Объект — само имущество. Страхователь — собственник товара или лицо, отвечающее за его сохранность. Это тот договор, который закрывает складской остаток.

Страхование ответственности хранителя. Объект — не имущество, а риск наступления ответственности склада перед третьими лицами. По правилам «Ингосстраха» о страховании ответственности за имущество, принятое на складское хранение (приказ от 25.06.2025), страхователями выступают юрлица и ИП, «которые являются владельцами склада на правах собственности (аренды, лизинга)», а выгодоприобретателями — третьи лица, чьё имущество находится на хранении.

Разница между вторым и третьим пунктом принципиальна для селлера. Полис ответственности склада — это полис площадки или логистического оператора, и он срабатывает только там, где есть основания ответственности хранителя по ст. 901 ГК РФ. При непреодолимой силе профессиональный хранитель от ответственности освобождается, а значит, не срабатывает и полис его ответственности.

Правовая основа возможности застраховать свой товар на чужом складе — ст. 930 ГК РФ: имущество может быть застраховано в пользу лица, «имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества». Договор, заключённый при отсутствии такого интереса, недействителен. Селлер — собственник, интерес есть, физическое местоположение товара роли не играет.

Кто страхует товар на складе маркетплейса

Рынок на середину 2026 года выглядит так: есть программы, подключаемые через сами площадки, и есть классические корпоративные полисы.

Через Ozon. По сообщению АСН от 26 февраля 2026 года, с 11 марта на площадке заработала программа страхования от массовых повреждений с «Ингосстрахом» для товаров FBO и FBS; исключения — бракованный товар и товар дороже 5 млн ₽. По сообщению ПРАЙМ от 9 октября 2026 года, с 13 октября программа прекращена: действующие полисы работали до 23:59 мск 12 октября, причиной «Ингосстрах» и Ozon назвали изменение условий перестрахования с 1 октября.

Через Wildberries. Сервис страхования заказов, созданный совместно с «АльфаСтрахованием», страховым брокером «Цунами» и ИТ-платформой Zunami One. Здесь важен период покрытия: с момента выкупа при FBW или отгрузки заказа селлером при FBS, далее через доставку, ПВЗ и обратную логистику до получения покупателем. Складские остатки в этот период не входят. Лимиты: до 5 000 ₽ на заказ по обратной логистике и до 50 000 ₽ на товар при повреждении или утрате, до 100 000 ₽ на случай.

Классический корпоративный полис. Страхование товарных запасов у страховщика напрямую. По продуктовой странице «Ингосстраха», страхование товара на нескольких и на чужих складах возможно: требуется информация с характеристиками по каждому складскому объекту. Требования к страхователю — заполненный вопросник по складу, фотографии помещений, документы о работоспособности пожарной и охранной сигнализации.

Практическое ограничение: страховщик оценивает конкретный склад. Селлер не управляет ни противопожарной системой, ни охраной чужого склада и не всегда может предоставить документы по нему. Это делает согласование сложнее, чем при страховании собственного помещения.

Стандартные исключения

Ключевой раздел любого полиса. Формулировки ниже — из правил страхования от огня и других опасностей промышленных и коммерческих предприятий «Ингосстраха» в редакции от 07.10.2024.

← таблица прокручивается вбок →

В правилах страхования грузов есть аналог исключения «недостача без следов проникновения»: недостача при ненарушенных пломбах без доказательств проникновения не покрывается.

Формулировки приведены по правилам конкретного страховщика. У других компаний состав исключений близок, но нумерация и точные обороты различаются — при выборе полиса сравнивать нужно именно этот раздел правил, а не рекламную страницу продукта.

Категория военных и связанных рисков

Раздел технический, без контекста и оценок.

Базовая норма — ст. 964 ГК РФ. Если законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Норма диспозитивная — оговорка «если договором не предусмотрено иное» и есть юридическое основание для отдельного согласования.

В правилах страховщиков эта категория раскрывается подробнее.

У «Ингосстраха» в правилах 2024 года перечень расширен и включает, среди прочего, «применения, воздействия или падения пилотируемых или беспилотных летательных аппаратов военного назначения и/или их обломков» — при условии, что такие аппараты задействованы в военных или специальных операциях, манёврах либо иных военных мероприятиях. Отдельным пунктом исключается «любое событие, квалифицированное в соответствии со ст. 205 УК РФ как террористический акт или квалифицированное в соответствии со ст. 281 УК РФ как диверсия».

Что это означает на практике. По правилам «Ингосстраха» повреждение товара беспилотником стандартным полисом страхования имущества, как правило, не покрывается, но основание отказа зависит от того, как квалифицировано событие. Если как военные действия или иные военные мероприятия — по ст. 964 ГК РФ, если договор не предусматривает иное, и по прямому исключению для аппаратов военного назначения, задействованных в таких операциях. Если как теракт или диверсия — по отдельному исключению событий по ст. 205 и 281 УК РФ. Основания не складываются, а сменяют друг друга в зависимости от квалификации.

Покрытие такого события требует отдельного согласования. На практике оно оформляется не расширением основного покрытия, а самостоятельной секцией «терроризм и диверсия» с собственным лимитом, тарифом и франшизой.

Существенная деталь: срабатывание такой секции зависит от квалификации события. Позиция Всероссийского союза страховщиков, приведённая в публикации Rambler&Co от 10 сентября 2026 года: возбуждение уголовного дела по ст. 205 УК РФ — необходимое, но не достаточное условие. Событие становится страховым случаем, только если в полисе есть риск «Терроризм», а наборы рисков различаются в зависимости от правил конкретной компании. При квалификации события как военных действий секция не срабатывает.

Перестраховочный контур тоже изменился. По публикациям «Ведомостей» и «Коммерсанта» от 29 июля 2026, РНПК начала переводить страховщиков на единые условия перестрахования соответствующих рисков по генеральному договору с сегментацией объектов и едиными лимитами, тарифами и франшизами по сегментам. По данным «Ведомостей» от 13 октября 2026 года, единые условия действуют с августа, а с 1 октября РНПК ограничила покрытие по риску БПЛА для большинства складов 20% страховой суммы. Для селлера это означает, что условия таких секций у разных страховщиков будут сближаться, а не расходиться.

Отдельные программы такое покрытие уже включают: Wildberries с 7 августа 2026 добавил соответствующий риск в свой сервис страхования заказов — с лимитами 50 000 ₽ на товар и 100 000 ₽ на случай, и по-прежнему без покрытия складского остатка.

Сколько это стоит

Три разных порядка цен, и путать их нельзя.

← таблица прокручивается вбок →

По оценке «Ингосстраха» на март 2025 года, средний тариф на страхование складов вырос с 0,08% до 0,1%, крупные логистические центры площадью свыше 120 000 м² страхуются по 0,06–0,1%, а в целом страхование складской недвижимости в 2025 году дорожает на 10–40%. По данным «Ведомостей» от 13 октября 2026 года, к III кварталу 2026 года средний тариф на страхование складов вырос до 2% от стоимости имущества — за счёт включения риска атак беспилотников; тарифы по традиционным имущественным рискам, по оценке страховщиков в том же материале, не изменились.

Тариф программы Ozon менялся быстрее, чем селлер успевал под него перестроиться. По данным АСН, на запуске в марте 2026 он составлял 0,007% в день; по данным oborot.ru, после 2 июля — 0,0035%; по сообщению «Накануне.RU», с 28 июля для новых полисов и с 27 августа для остальных — 0,0115%; по данным oborot.ru от 7 сентября 2026 года, объявлен тариф 0,0838% в день. Даже ставка 0,0115% в годовом выражении давала порядка 4,2% от стоимости запаса при неизменном остатке весь год — принципиально дороже классического складского полиса. С 13 октября 2026 года программа закрыта.

Полезное сопоставление при выборе схемы работы: страхование считается от стоимости запаса, а хранение на складе площадки — от его объёма и срока лежания. Для дорогого компактного товара дороже окажется страховка, для дешёвого крупногабаритного — хранение.

Франшиза. По правилам «Ингосстраха», франшиза — часть убытков, не подлежащая возмещению; устанавливается в проценте от страховой суммы, в фиксированном размере или иным образом. Безусловная вычитается из каждой выплаты, условная означает, что страховщик не платит, если убыток её не превысил. При нескольких страховых случаях франшиза учитывается по каждому.

Влияние франшизы на цену считается индивидуально. Опубликованных тарифных руководств по товарным запасам в открытом доступе нет: это предмет андеррайтинга. Величина эффекта считается андеррайтером под конкретный склад и товар, поэтому сравнивать полисы имеет смысл только по паре «премия плюс франшиза», а не по одной ставке.

Как оценивается убыток

Уведомление. Единого срока нет, он задаётся правилами конкретного страховщика. По правилам «Ингосстраха» для предприятий — «незамедлительно, но в любом случае не позднее 5 (Пяти) дней» с того дня, когда страхователь узнал о событии. По правилам страхования ответственности склада — в течение 72 часов со дня получения имущественной претензии (п. 9.1).

Сохранение картины события. Отдельное обязательство, которое легко нарушить по незнанию: изменять картину страхового события без письменного согласия страховщика можно только по соображениям безопасности или для уменьшения ущерба — с фото- или видеофиксацией, — а в остальных случаях не раньше чем через две недели после уведомления, если договор не устанавливает иной срок. Практически это значит, что без согласия страховщика разбирать остатки и вывозить товар до осмотра можно только ради безопасности или чтобы ущерб не вырос, и каждый такой шаг нужно снять на фото или видео.

Документы. Заявление о событии; документы, подтверждающие право собственности или интерес в сохранении имущества; перечень утраченного и повреждённого имущества; акты, протоколы и заключения о причинах события; документы органов власти. Для секции «терроризм и диверсия» решающим документом становится постановление с квалификацией по ст. 205 или ст. 281 УК РФ.

Подтверждение стоимости запаса. Здесь ключевая деталь, которую селлеры узнают поздно. По правилам «Ингосстраха», страховая стоимость товаров для перепродажи определяется «в размере их стоимости по ценам, необходимым для их закупки».

Документы селлера для подтверждения: договоры поставки, УПД или ТОРГ-12, платёжные поручения, при импорте — таможенные декларации, данные складского и бухгалтерского учёта, инвентаризационные описи, отчёты площадки об остатках на дату события.

Сроки выплаты. Законодательно установленного срока в добровольном страховании имущества юрлиц нет, он задаётся договором. По правилам страхования ответственности склада «Ингосстраха» — 30 рабочих дней от даты подачи (п. 9.3).

Что страховка не решает

Полис компенсирует стоимость товара. Он не восстанавливает то, что делает бизнес бизнесом, и не заменяет порядок на входе: приёмка с фотоотчётом и хранение — отдельная часть работы склада.

Позиция карточки в выдаче теряется вместе с остатком: отсутствие товара обнуляет накопленную статистику продаж, и после возобновления поставок карточка стартует не с той точки, где остановилась. Оборотные средства заморожены на срок разбирательства, а не возвращаются в день события: даже быстрая выплата приходит после уведомления, осмотра, сбора документов и подписания акта. Закупочная цена возмещения не покрывает ни расходов на локализацию карточки, ни рекламного бюджета, уже потраченного на её раскрутку.

И главное: сумма покрытия обычно привязана к остатку на одном складе, а не к устойчивости бизнеса целиком. Полис — это инструмент компенсации, а не инструмент снижения концентрации. Сколько бизнеса завязано на одну точку хранения, считается отдельными метриками, и результат этого расчёта определяет, какая сумма покрытия вообще имеет смысл.

Отдельно стоит помнить, что часть событий закрывается не полисом, а положениями оферты площадки — и наоборот, зона, которую оферта прямо исключает, полисом закрывается не автоматически.

Коротко

• Селлер вправе застраховать свой товар на чужом складе: ст. 930 ГК требует лишь интереса в сохранении имущества, а не владения складом.
• Полис ответственности хранителя — это полис площадки, а не селлера, и он не срабатывает там, где хранитель освобождается от ответственности.
• Сервис страхования Wildberries покрывает отрезок от выкупа или отгрузки до получения покупателем; складской остаток в него не входит.
• Повреждение от БПЛА стандартным полисом имущества, как правило, не покрывается; на каком основании — зависит от квалификации события: военные действия (ст. 964 ГК и исключение в правилах) или теракт и диверсия (ст. 205 и 281 УК).
• Такое покрытие возможно отдельной секцией с собственным лимитом и франшизой; её срабатывание зависит от квалификации события в постановлении по уголовному делу.
• Классический складской полис без риска БПЛА стоит 0,06–0,1% в год от страховой суммы; сервис Wildberries считается от стоимости заказа и покрывает только доставку, программа Ozon закрыта с 13 октября 2026 года.
• Возмещение по классическому полису считается от закупочной цены товара, а не от цены в карточке.

Вопросы и ответы