Три договора страхования, из которых выбирает селлер

Товарный запас на чужом складе застраховать можно. Набор исключений в полисе при этом часто важнее суммы покрытия: он определяет, в каких сценариях страховка сработает, а в каких останется расходом.

Ставки, продукты и формулировки приводятся по состоянию на 22 августа 2026.

Что вообще можно застраховать

Три разных договора, которые в разговоре часто называют одним словом «страховка».

Страхование груза в пути (карго). Объект — интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения груза при перевозке и сопутствующем хранении. Страхователем может быть грузовладелец, отправитель, получатель, перевозчик или экспедитор. Работает на отрезке доставки, а не на складском остатке.

Страхование товарных запасов на складе. Объект — само имущество. Страхователь — собственник товара или лицо, отвечающее за его сохранность. Это тот договор, который закрывает складской остаток.

Страхование ответственности хранителя. Объект — не имущество, а риск наступления ответственности склада перед третьими лицами. По правилам «Ингосстраха» о страховании ответственности за имущество, принятое на складское хранение (приказ от 25.06.2025), страхователями выступают юрлица и ИП, «являющиеся владельцами склада на правах собственности (аренды, лизинга)», а выгодоприобретателями — третьи лица, чьё имущество находится на хранении.

Разница между вторым и третьим пунктом принципиальна для селлера. Полис ответственности склада — это полис площадки или логистического оператора, и он срабатывает только там, где есть основания ответственности хранителя по ст. 901 ГК РФ. При непреодолимой силе профессиональный хранитель от ответственности освобождается, а значит, не срабатывает и полис его ответственности.

Правовая основа возможности застраховать свой товар на чужом складе — ст. 930 ГК РФ: имущество может быть застраховано в пользу лица, «имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества». Договор, заключённый при отсутствии такого интереса, недействителен. Селлер — собственник, интерес есть, физическое местоположение товара роли не играет.

Кто страхует товар на складе маркетплейса

Рынок на середину 2026 года выглядит так: есть программы, подключаемые через сами площадки, и есть классические корпоративные полисы.

Через Ozon. С 11 марта 2026 работает программа с «Ингосстрахом». Покрываются товары FBO и FBS на складах площадки, в сортировочных центрах, ПВЗ, в логистике и при возвратах. Заявленные риски на старте — пожар, взрыв, затопление, стихийное бедствие, транспортная катастрофа, разбойное нападение. Исключения на старте — бракованный товар и товар дороже 5 млн ₽ за единицу. Оценка ведётся ежедневным пересчётом по текущей цене в карточке.

Через Wildberries. Сервис страхования заказов через брокера, страховщик — «АльфаСтрахование». Здесь важен период покрытия: с момента выкупа при FBW или отгрузки заказа селлером при FBS, далее через доставку, ПВЗ и обратную логистику до получения покупателем. Складские остатки в этот период не входят. Лимиты: до 5 000 ₽ на заказ по обратной логистике и до 50 000 ₽ на товар при повреждении или утрате, до 100 000 ₽ на случай.

Классический корпоративный полис. Страхование товарных запасов у страховщика напрямую. По продуктовой странице «Ингосстраха», страхование товара на нескольких и на чужих складах возможно: требуется информация с характеристиками по каждому складскому объекту. Требования к страхователю — заполненный вопросник по складу, фотографии помещений, документы о работоспособности пожарной и охранной сигнализации; при страховой сумме свыше 300 млн ₽ — осмотр специалистами страховщика.

Практическое ограничение: страховщик оценивает конкретный склад. Селлер не управляет ни противопожарной системой, ни охраной чужого склада и не всегда может предоставить документы по нему. Это делает согласование сложнее, чем при страховании собственного помещения.

Стандартные исключения

Ключевой раздел любого полиса. Формулировки ниже — из правил страхования имущества предприятий от огня и других опасностей «Ингосстраха» в редакции от 07.10.2024.

← таблица прокручивается вбок →

В правилах страхования грузов есть аналог исключения «недостача без следов проникновения»: недостача при ненарушенных пломбах без доказательств проникновения не покрывается.

Формулировки приведены по правилам конкретного страховщика. У других компаний состав исключений близок, но нумерация и точные обороты различаются — при выборе полиса сравнивать нужно именно этот раздел правил, а не рекламную страницу продукта.

Категория военных и связанных рисков

Раздел технический, без контекста и оценок.

Базовая норма — ст. 964 ГК РФ. Если законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Норма диспозитивная — оговорка «если договором не предусмотрено иное» и есть юридическое основание для отдельного согласования.

В правилах страховщиков эта категория раскрывается подробнее. У «СОГАЗа» перечень воспроизводит кодекс дословно, а террористический акт отнесён к рискам, требующим специального указания в договоре: без такого указания покрытия нет.

У «Ингосстраха» в правилах 2024 года перечень расширен и включает, среди прочего, «применения, воздействия или падения пилотируемых или беспилотных летательных аппаратов военного назначения и/или их обломков». Отдельным пунктом исключается «любое событие, квалифицированное в соответствии со ст. 205 УК РФ как террористический акт или квалифицированное в соответствии со ст. 281 УК РФ как диверсия».

Что это означает на практике. Повреждение товара беспилотным летательным аппаратом стандартным полисом страхования имущества не покрывается — по трём независимым основаниям сразу: диспозитивная норма ст. 964 ГК, прямое исключение в правилах и отдельное исключение терроризма и диверсии.

Покрытие такого события требует отдельного согласования. На практике оно оформляется не расширением основного покрытия, а самостоятельной секцией «терроризм и диверсия» с собственным лимитом, тарифом и франшизой.

Существенная деталь: срабатывание такой секции зависит от квалификации события. Позиция Всероссийского союза страховщиков, приведённая в отраслевой прессе в августе 2026: если уголовное дело возбуждено по ст. 205 УК РФ, событие является страховым случаем. При квалификации события как военных действий секция не срабатывает.

Перестраховочный контур тоже изменился. По публикациям «Ведомостей» и «Коммерсанта» от 29 июля 2026, РНПК перевела страховщиков на единые условия перестрахования соответствующих рисков по генеральному договору с сегментацией объектов и едиными лимитами, тарифами и франшизами по сегментам. Для селлера это означает, что условия таких секций у разных страховщиков будут сближаться, а не расходиться.

Отдельные программы такое покрытие уже включают. По сообщениям «Коммерсанта», в покрытие программы Ozon включено повреждение или утрата товаров вследствие атаки БПЛА в случаях, не входящих в компенсационную программу площадки. Wildberries с 7 августа 2026 добавил соответствующий риск в свой сервис страхования заказов — с лимитами 50 000 ₽ на товар и 100 000 ₽ на случай, и по-прежнему без покрытия складского остатка.

Сколько это стоит

Три разных порядка цен, и путать их нельзя.

← таблица прокручивается вбок →

По данным «Ингосстраха», средний тариф на страхование складов вырос с 0,08% до 0,1% в 2025 году, крупные логистические центры площадью свыше 120 000 м² страхуются по 0,06–0,1%, общий рост тарифов за год составил 10–40%.

Тариф Ozon в 0,0115% в день в годовом выражении даёт порядка 4,2% от стоимости запаса. Это принципиально дороже классического складского полиса, и разница объясняется составом покрытия: программа охватывает все звенья логистики и включает риск, который классический полис исключает.

Тариф этой программы за полгода вырос в разы: на запуске в марте 2026 источники называли 0,007% в день, июльская публикация о повышении отсчитывает рост от 0,0035%. Ориентироваться стоит на действующую ставку, а не на стартовую: направление изменения здесь важнее исходной точки.

Полезное сопоставление при выборе схемы работы: страхование считается от стоимости запаса, а хранение на складе площадки — от его объёма и срока лежания. Для дорогого компактного товара дороже окажется страховка, для дешёвого крупногабаритного — хранение.

Франшиза. По правилам «Ингосстраха», франшиза — часть убытков, не подлежащая возмещению; устанавливается в проценте от страховой суммы, в фиксированном размере или иным образом. Безусловная вычитается из каждой выплаты, условная означает, что страховщик не платит, если убыток её не превысил. При нескольких страховых случаях франшиза учитывается по каждому.

Влияние франшизы на цену считается индивидуально. Опубликованных тарифных руководств по товарным запасам в открытом доступе нет: это предмет андеррайтинга. Порядок эффекта, который приводят брокеры: франшиза в 50 000 ₽ при страховой сумме 8 млн ₽ снижает премию примерно на 12%. Точная величина считается андеррайтером под конкретный склад и товар, поэтому сравнивать полисы имеет смысл только по паре «премия плюс франшиза», а не по одной ставке.

Как оценивается убыток

Уведомление. Единого срока нет, он задаётся правилами конкретного страховщика. По правилам «Ингосстраха» для предприятий — «незамедлительно, но в любом случае не позднее 5 (Пяти) дней» с того дня, когда страхователь узнал о событии. По правилам «СОГАЗа» — не позднее трёх рабочих дней. По правилам страхования ответственности склада — в течение 72 часов.

Сохранение картины события. Отдельное обязательство, которое легко нарушить по незнанию: изменять картину страхового события можно только с письменного согласия страховщика либо по истечении двух недель после уведомления. Практически это значит, что разбирать остатки и вывозить товар до осмотра нельзя.

Документы. Заявление о событии; документы, подтверждающие право собственности или интерес в сохранении имущества; перечень утраченного и повреждённого имущества; акты, протоколы и заключения о причинах события; документы органов власти. Для секции «терроризм и диверсия» решающим документом становится постановление с квалификацией по ст. 205 или ст. 281 УК РФ.

Подтверждение стоимости запаса. Здесь ключевая деталь, которую селлеры узнают поздно. По правилам «Ингосстраха», страховая стоимость товаров для перепродажи определяется «в размере их стоимости по ценам, необходимым для их закупки». То есть возмещается закупочная цена, а не цена в карточке и не розничная.

Исключение — программы площадок: Ozon декларирует ежедневный пересчёт по текущей цене карточки с применением коэффициента возмещения.

Документы селлера для подтверждения: договоры поставки, УПД или ТОРГ-12, платёжные поручения, при импорте — таможенные декларации, данные складского и бухгалтерского учёта, инвентаризационные описи, отчёты площадки об остатках на дату события.

Сроки выплаты. Законодательно установленного срока в добровольном страховании имущества юрлиц нет, он задаётся договором. По правилам «СОГАЗа» — пять банковских дней со дня подписания страхового акта. По правилам страхования ответственности склада «Ингосстраха» — 30 рабочих дней от даты подачи. В сервисе Wildberries заявлено рассмотрение в течение 14 дней.

Что страховка не решает

Полис компенсирует стоимость товара. Он не восстанавливает то, что делает бизнес бизнесом, и не заменяет порядок на входе: приёмка с фотоотчётом и хранение — отдельная часть работы склада.

Позиция карточки в выдаче теряется вместе с остатком: отсутствие товара обнуляет накопленную статистику продаж, и после возобновления поставок карточка стартует не с той точки, где остановилась. Оборотные средства заморожены на срок разбирательства, а не возвращаются в день события: даже быстрая выплата приходит после уведомления, осмотра, сбора документов и подписания акта. Закупочная цена возмещения не покрывает ни расходов на локализацию карточки, ни рекламного бюджета, уже потраченного на её раскрутку.

И главное: сумма покрытия обычно привязана к остатку на одном складе, а не к устойчивости бизнеса целиком. Полис — это инструмент компенсации, а не инструмент снижения концентрации. Сколько бизнеса завязано на одну точку хранения, считается отдельными метриками, и результат этого расчёта определяет, какая сумма покрытия вообще имеет смысл.

Отдельно стоит помнить, что часть событий закрывается не полисом, а положениями оферты площадки — и наоборот, зона, которую оферта прямо исключает, полисом закрывается не автоматически.

Коротко

• Селлер вправе застраховать свой товар на чужом складе: ст. 930 ГК требует лишь интереса в сохранении имущества, а не владения складом.
• Полис ответственности хранителя — это полис площадки, а не селлера, и он не срабатывает там, где хранитель освобождается от ответственности.
• Сервис страхования Wildberries покрывает отрезок от выкупа или отгрузки до получения покупателем; складской остаток в него не входит.
• Повреждение от БПЛА стандартным полисом имущества не покрывается: работают и диспозитивная норма ст. 964 ГК, и прямое исключение в правилах, и отдельное исключение терроризма и диверсии.
• Такое покрытие возможно отдельной секцией с собственным лимитом и франшизой; её срабатывание зависит от квалификации события в постановлении по уголовному делу.
• Классический складской полис стоит 0,06–0,1% в год от страховой суммы; программы площадок считаются по другой базе и в годовом выражении обходятся дороже.
• Возмещение по классическому полису считается от закупочной цены товара, а не от цены в карточке.

Вопросы и ответы